Если вы думаете, что купив полис ОСАГО, а может вдобавок и каско, полностью застраховали себя от любых дополнительных трат в случае ДТП, произошедшего по вашей вине, то сильно ошибаетесь. С ростом цен на автомобили, запчасти и услуги автосервисов, лимит ответственности ОСАГО для ремонта транспортного средства в 400 тысяч рублей не является гарантией того, что не придется восстанавливать чужую машину за свои деньги. Даже при относительно небольшой аварии с участием дорогого автомобиля этот лимит с легкостью будет перекрыт.
Как известно, сейчас при расчете сумм ущерба страховые компании используют Единую методику расчета ущерба. Поясним вкратце, что же это такое.
Единая методика расчета ущерба — это свод документов, с помощью которого можно рассчитать стоимость страхового возмещения убытков для любого транспортного средства. Там содержатся определения основных терминов, алгоритмы и формулы для расчетов, информация обо всех основных автомобилях, эксплуатирующихся в России, правила составления экспертных отчетов, справочные материалы и др.
Важно. Выплаты по Единой методике происходят с учетом износа запчастей.
С учетом последних изменений в Закон об ОСАГО, касающихся натурального возмещения ущерба, появилось много нюансов, в которых хотелось бы разобраться. Мы задали вопросы представителям двух крупнейших участников рынка автострахования — «Ингосстраха» и «Росгосстраха».
Комментирует директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Натуральное возмещение по ОСАГО подразумевает ремонт поврежденного транспортного средства новыми запасными частями. Выплата ущерба, который возмещает страховая компания виновника ДТП, производится на основании Единой методики расчета ущерба.
Получается, будет разница между этими двумя суммами. Кто будет ее выплачивать?
Вне зависимости от формы возмещения, расчет ущерба осуществляется в соответствии с Единой методикой. Однако в случае организации ремонта по закону об ОСАГО в новой редакции не учитывается (не вычитается) износ запасных частей. Сумма износа при натуральной форме возмещения включается в состав выплаты.
Если ущерб не превысил лимит ответственности ОСАГО, может ли страховая компания пострадавшей стороны выставить виновнику аварии регресс?
Нет.
Может, были подобные прецеденты?
Нет, не было.
Рассмотрим ситуацию, когда пострадавшая сторона застрахована по каско. Ремонт автомобиля будет производиться у официального дилера с высокой оплатой нормо-часов и применением новых оригинальных деталей. Соответственно, тут также возникает разница между стоимостью таких восстановительных работ и оценкой ремонта по Единой системе, используемой СК виновника ДТП в рамках страхования ОСАГО.
Страховщик каско может получить от страховщика ОСАГО в порядке суброгации только выплату, рассчитанную в соответствии с Единой методикой.
Кто будет оплачивать эту разницу?
Некоторые страховщики каско практикуют обращения за разницей между суммой ремонта и выплатой по Единой методике непосредственно к причинителям вреда, однако судебная практика в этой части неоднозначна.
Предыдущие вопросы касались ситуаций, когда ущерб не превышал лимит ответственности по ОСАГО в 400 000 рублей. Если реальная стоимость восстановления ТС на СТО превысит эту сумму, в то время как по Единой методике оценки ремонт будет укладываться в 400 тысяч руб., – кто будет платить эту разницу?
При натуральной форме, в случае превышения лимита ответственности по ОСАГО, за ремонт доплачивает потерпевший. За возмещением ущерба свыше лимита ответственности ОСАГО, потерпевший вправе обратиться к причинителю вреда.
Возможна ли ситуация с выставлением регрессных требований к виновнику аварии в том случае, когда его ТС застраховано по каско? Ведь гражданская ответственность такого водителя застрахована по ОСАГО.
Если речь идет о том, что после урегулирования убытков каско потерпевшего, у страховщика каско появляется право требования к страховщику ОСАГО виновника, то такие требования предъявляются. Если договор каско есть у виновника ДТП, то никакого отношения к возмещению причиненного потерпевшему ущерба, он не имеет.
Какие решения предлагают страховые компании водителям, чтобы оградить их от рисков дополнительных выплат при возникновении ДТП, виновниками которых они стали?
Если виновник ДТП причинил ущерб на сумму, превышающую лимит ОСАГО, то ему может быть предъявлено требование по выплате сверх лимита ОСАГО. Некоторые страховщики предлагают в дополнение к ОСАГО оформить договор добровольного страхования гражданской ответственности с расширенным лимитом ответственности.
Со стороны компании «Росгосстрах» на наши вопросы отвечал директор филиала ПАО CK «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь Лагуткин.
Натуральное возмещение по ОСАГО подразумевает ремонт поврежденного транспортного средства новыми запасными частями. Выплата ущерба, который возмещает страховая компания виновника ДТП, производится на основании Единой методики расчета ущерба. Правильно ли то, что будет разница между этими двумя суммами, и кто будет ее выплачивать?
Всё верно. Эти две суммы могут быть различны. Но, дело в том, что стоимость новых запчастей для ремонта определяется также исходя из Единой методики расчета ущерба. Остается только разница в износе на заменяемые запасные части. Расходы на возмещение этой разницы берет на себя страховщик.
Может ли страховая компания пострадавшей стороны выставить виновнику аварии регресс?
Нет, если страховщик добровольно принял решение возместить износ. Регресс может быть выставлен только в соответствии с Законом об «Обязательном страховании автогражданской ответственности», в котором прописаны все случаи выставления регресса или обратного требования.
Может, были подобные прецеденты?
Нет. В нашей компании подобных прецедентов не зафиксировано.
Рассмотрим ситуацию, когда пострадавшая сторона застрахована по каско. Ремонт автомобиля будет производиться у официального дилера с высокой оплатой нормо-часов и применением новых оригинальных деталей. Соответственно, тут также возникает разница между стоимостью таких восстановительных работ и оценкой ремонта по Единой методике, используемой СК виновника ДТП в рамках страхования ОСАГО. Кто будет оплачивать эту разницу?
С точки зрения действующего гражданского законодательства виновник дорожно-транспортного происшествия должен возместить ущерб в полном объеме. То есть страховая компания пострадавшего обеспечит ремонт по каско, а затем может обратиться к виновнику ДТП за возмещением разницы между стоимостью ремонта (реальным ущербом) и компенсацией, полученной от СК виновной стороны. Поскольку виновник обладал полисом ОСАГО, обращаются к страховой компании виновника, и она выплачивает в пределах лимита ответственности по ОСАГО. Если требование превышает лимит или есть разница в размере компенсации, то через досудебный или судебный процесс СК пострадавшей стороны вправе потребовать разницу непосредственно с виновника.
Предыдущие вопросы касались ситуаций, когда ущерб не превышал лимит ответственности по ОСАГО в 400 000 рублей. Если реальная стоимость восстановления ТС на СТО превысит эту сумму, в то время как по Единой системе оценки ремонт будет укладываться в 400 тысяч руб., – кто будет платить эту разницу?
Если ремонт, организованный страховщиком по ОСАГО, превышает установленный лимит в 400 тысяч рублей, то в соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», пострадавшая сторона может за счет собственных средств доплатить эту разницу на СТОА или отказаться от ремонта в пользу денежного возмещения. Однако стоит учесть, что выплата денежными средствами, в отличие от ремонта на СТОА, происходит с учетом износа. И компенсация по факту может быть меньше.
Есть ли практика по принуждению страховщиками виновников ДТП нести какие-либо дополнительные расходы из своего кармана, направленные на возмещение ущерба в рамках страхования по ОСАГО?
Страховщик при предъявлении требований к виновнику ДТП (суброгация, регресс) может требовать возмещения убытков только в размере выплаченного страхового возмещения, таким образом, требовать дополнительные расходы с виновника ДТП может только потерпевший.
Возможна ли ситуация с выставлением регрессных требований к виновнику аварии в том случае, когда его ТС застраховано по каско? Ведь гражданская ответственность такого водителя застрахована по ОСАГО.
Возможна. Например, в случае, когда оба участника ДТП застрахованы по каско, и у пострадавшей стороны размер ущерба составляет более 400 тысяч рублей. А, вообще, на автовладельцев, имеющих договор каско, с точки зрения действующего законодательства (в т. ч. Закона об ОСАГО), распространяются абсолютно идентичные права и обязанности, что и на лиц, имеющих только полис ОСАГО.
Какие решения предлагают страховые компании водителям, чтобы оградить их от рисков дополнительных выплат при возникновении ДТП, виновниками которых они стали?
Соблюдайте правила и старайтесь не становиться виновниками ДТП. В случае, если вы все же стали виновником аварии, следует помнить, что все расходы свыше 400 тысяч рублей находятся в зоне ответственности водителя-виновника.
P.S. По мнению редакции сайта, наиболее действенным способом обезопасить себя от непредвиденных расходов при аварии является полис ДАГО (ДСАГО) – добровольного договора страхования автогражданской ответственности с увеличенным лимитом выплат. Хотя сейчас страховые компании из-за участившихся случаев мошенничества неохотно заключают договоры ДАГО, и стоимость полисов существенно возросла.
Автоклуб78 https://autoclub78.ru
