Наш сегодняшний материал снова об автостраховании. Рассмотрим, какие вопросы могут возникнуть при приобретении полиса каско на автомобиль, купленный в кредит. Если вы решили взять машину посредством банковского автокредита, то, исходя из правил большинства банков, добровольная страховка каско превращается для вас в обязательную.
Страховка в пользу кредитора
Главная особенность состоит в том, что застрахованным лицом становитесь не вы, а кредитная организация за ваш счет, ведь кредитный автомобиль считается заложенным в банке. Но так как автомобилем владеете и пользуетесь вы, для банкиров появляется много рисков: машину могут повредить в аварии или просто угнать. По этой причине банкиры стандартно требуют покупать полис только у страховщиков-партнеров и страховать объект залога по всем типам рисков:
— От угона, ущерба, хищения и конструктивной гибели машины (полное каско);
— ОСАГО на срок не меньше года и обычно без рассрочки оплаты страховой премии.
Часто условием кредитора является ДСАГО, суть которого заключается в том, чтобы повысить сумму покрытия, ежели вы при ДТП причинили третьим лицам ущерб, который превышает ограничение по стандартному договору ОСАГО.
Приготовьтесь к тому, что банкиры могут потребовать застраховаться и от несчастных случаев, покрывая посредством этого собственные риски на случай потери общей трудоспособности или смерти водителя, или пассажиров, которые находятся в автомобиле, при ДТП.
Возможно придется приобрести и страховку здоровья и жизни заемщика, дабы риски утраты трудоспособности и смерти защищались в любом случае.
Автострахование «на выходе»
Условия кредитного автострахования сильно отличаются от тех, что предлагают страховщики в обычном режиме. Часто стоимость страхования на условиях, предложенных кредитным учреждением и его страховой, настолько возрастает, что полностью нивелирует выгоду от низких процентов по самому кредиту.
Иногда заемщики все свое внимание и время направляют на поиск и оформление одной только ссуды на автомобиль, забывая с таким же вниманием подойти к характеристикам и требованиям будущего страхового договора. Но, несмотря на ряд ограничений банка и трудности оформления страхования при автокредитовании, выбор здесь большой. Сравнив разные автокредиты и страховые фирмы, вы поймете, что страховые условия могут быть очень комфортными, а не просто удовлетворительными.
Важно при выборе страховщика и кредитора обратить внимание на ряд нюансов:
1. Ограничение по страховщикам. Каждый банк сотрудничает с небольшим количеством страховых компаний (от двух до пятнадцати компаний). Выбирать страховую по каско вам, скорее всего, предложат из этого перечня. Тарифы на страхование одной и той же кредитной машины могут отличаться в разы – на страхование кредитного авто во многих страховых фирмах существует своеобразный «спецтариф», то есть цена выше, чем средняя по рынку. Потому можно попробовать обратный вариант – начать поиск не с ссуды в банке и затем вынужденно страховаться у навязанного страховщика, а сравнить вначале цены на полис в различных фирмах, после чего отыскать банк с выгодным автокредитом.
2. Приобретение полиса в автосалоне. Случается так, что и банк, и страховую компанию вам на выбор предлагает брокер в автомагазине, указав на «лучшее предложение». Это на самом деле существенно экономит время – не надо суетиться, изучать условия и т.д.
Однако надо понимать, что эта минутная выгода, вероятнее всего, потребует дополнительных расходов на протяжении всего периода действия страхового и кредитного договоров. Объясняется это так: каждое звено в цепи «автомагазин – брокер в автомагазине – банк» получает свою комиссию. Комиссия традиционно формируется за счет потребителя, а брокеры предлагают то, что выгодно им. Впрочем, если вы опытный автомобилист и знаете среднюю стоимость автостраховки и автокредита, то и в автосалоне вы сумеете подобрать удобный «набор» без денежных и временных переплат. Потому просто не поленитесь и изучите цены нескольких страховщиков и сравните варианты автозайма.
3. Условия страхового договора. Период страхования должен равняться периоду кредитования. Но и здесь имеются варианты: или вы заключаете страховой договор на весь срок автокредитования, и оплата происходит с разбиением на годы кредитования, или договор страхования подписывается на каждый год автокредита отдельно.
Если на весь срок, то вам каждый раз не нужно будет проходить осмотр транспорта и делать перерасчет тарифа страхования в случае выплат по полису. В полисе фиксируется страховая сумма, премии и дата их ежегодной уплаты. Платеж за первый год вносится сразу. Ряд страховщиков разрешает оплачивать каско в рассрочку. Однако зафиксированные в договоре суммы страховщика не обязывают ни к чему – если в первый год были страховые события, правомерно ожидать повышения тарифа. Точнее, в страховом договоре есть пункт, в соответствии с которым при пролонгации страховую премию фирма может увеличить. При этом смена страховщика сопряжена со многими трудностями.
Во втором случае у вас останется свобода выбора, вы будете иметь возможность рассчитывать тариф страхования по остаточной стоимости машины. То есть по завершении первого года действия страховки, особенно при безаварийном вождении, вы можете сменить страховщика или попросить пересмотреть договорные условия. Если вам откажут, аргумент безаварийности с удовольствием рассмотрит конкурентный страховщик. Банкиры будут сопротивляться, ссылаясь на условие договора, где приведен список страховых, с которыми они работают. Но на практике реальных рычагов влияния при вашей настойчивости у банка нет: контракт уже заключен, платежи осуществляются, а само условие является рекомендательным.
Для смены страховщика вам потребуется заранее написать заявление в кредитную организацию, указав причину – скажем, несогласие благонадежного заемщика, который вовремя производил все выплаты, с повышающими коэффициентами страхового договора на следующий год.
4. Сумма страховки. Страховая сумма обязана быть не меньше стоимости транспорта. Если суммы страховки установлены в размере автокредита, ниже реальной цены автомобиля, это говорит о том, что и страховое возмещение будет меньше причиненного ущерба. Такая ситуация косвенно может свидетельствовать о том, что банк направит страховое возмещение не на восстановление вашего «железного коня», а на погашение вашего долга перед кредитором. Осуществлять ремонт авто придется из своего кармана.
5. Франшиза. Общим требованием банков при автокредитовании является отсутствие франшизы. Но с возрастанием среднего размера первоначального взноса некоторые банки стали допускать такую возможность.
6. Выгодоприобретатель. Первый выгодоприобретатель по договору страхования — это банк. Например, разбито стекло – придется смириться с тем, что банкиры решат направить страховую выплату не на ремонт, а на погашение вашего долга перед ними. А когда страховка направляется на ремонт машины, заемщик продолжает вносить кредитные платежи в обычном режиме, а стоимость объекта залога восстанавливается.
Следует заранее выяснить, куда именно будет направлено страховое возмещение. Особенно это важно при угоне/хищении и конструктивной (полной) гибели машины – когда значительная часть взносов по ссуде уже оплачена, а компенсация полностью уходит банкирам. Поэтому если кредитная организация учитывает интересы клиента, она определит в договоре, какая часть компенсации направляется им, а какая — остается клиенту.
7. Кредит без каско. Некоторые финучреждения предлагают оформить автоссуду без страховки каско. Но такая практика повсеместной не является. Рекомендация здесь может быть одна: внимательно смотрите на проценты по кредиту, сопутствующие расходы и дополнительные условия. Вероятно, они с лихвой покрывают потенциальные риски банка, и как раз тут кроется тайна «щедрости» финорганизации. Да и выбор авто, которые вы можете купить в кредит без автострахования, весьма ограничен.
Вторым важным моментом является то, что заемщик, не оформляющий каско для кредитной машины, целиком несет ответственность за всю совокупность возможных рисков. Если вдруг авто угнали или нанесли значительные повреждения, вы сто раз пожалеете, что захотели сэкономить на страховке. Решите, сможете ли вы исполнить обязательства по займу, если машину угонят.
8. Залог. Транспорт числится заложенным, что выступает обеспечением по вашим долговым обязательствам. Если вы нарушаете условия договора, то объект залога (то есть машину) у вас заберут. А в случае утраты объекта залога обязательства по нему (регулярные платежи) не прекращаются.
9. Каско в кредит. Можно платить за автокаско не собственными деньгами, а заемными, но это сразу же скажется на размере задолженности и процентах по ссуде. В общем-то, речь идет о программе, разработанной совместно банком и их партнерами-страховщиками. Платежи по страхованию включаются в общий размер кредита. Здесь важно своевременно вносить ежемесячные платежи. Ведь если у вас пропущен очередной платеж по кредиту, а страховой случай наступил – страховщик вправе отказаться компенсировать ущерб по каско.
10. Противоугонная система. В большинстве случаев оформить кредит на автомобиль вы сможете, если в страховом договоре стоит пункт об оборудовании машины противоугонной системой – причем не всякой, а сертифицированной страховщиком и банком.
Нужно также понимать, что выгода любого кредитного продукта определяется не только суммой первого взноса и низкими ставками по займу, но и такими параметрами, как удобство расположения банка и графика его работы, надежность, скорость рассмотрения кредитной заявки, минимальный объем запрашиваемых документов и т.д.
Аркадий Гусев, Автоклуб78 https://autoclub78.ru
